2020中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告

近年来,重疾险在我国寿险市场中的地位愈加稳固。随着产品不断迭代和完善,其保险保障性作用愈来愈突出,成为被社会广泛接受的保障性保险产品。同时,重疾险责任繁多、形态多样、条款中医学专业术语较多且复杂,不仅让消费者难以抉择,也使得保险公司在设计产品时要面对很多医学专业知识。因此,重疾险产品的开发设计在保险责任和投保范围方面面临以下特殊要求:从保险责任看,要求保险公司对所保障的病种有非常深入和清晰的认识,重大疾病的病种设计非常依赖于医学专业知识和医疗实践经验,为了使重疾险产品实现有针对性的保障作用,需要对病种进行准确的定义和划分;从投保范围看,需要我们对生命体的差异化风险特征能够准确识别、分类和计量。总之,对重疾险产品承保标的进行不断的深入研究是该险种健康永续发展的根本基础,是一项基础性和具有长远意义的工作。

从精算的角度出发,在面对具有可保性的客观风险时,对保障病种进行准确的定义和划分是精算工作的基础和关键,也是一项细致繁琐但意义重大的基础性工作,需要保险行业和相关利益方的共同努力。对病种的分类进行迭代性地持续研究需要我们不断积累相关的研究经验,一方面要及时有效地反映出重疾险发展的特点与变化,另一方面要进行一些前瞻性的分析研究。因此,我非常有幸继续参与2020年的《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告—2020》的撰写工作,希望通过这项工作能够为保险同行提供一些技术性支持,进一步激发产品开发的灵感,完善现有产品,为保险业的基础性建设工作尽一份力。

《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告—2020》以爱选从市面收集的重大疾病保险产品所构成的庞大的产品库中的百余款产品为基础,根据精算专业人员确定的拆分原则并结合专业医学知识进行处理,对重大疾病的病种设置问题进行数据分析、风险计量等方面的对比研究。

与2019年爱选发布的病种报告相比,本年报告的突出之处是充分参考了于2020年6月1日由中国保险行业协会制定出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》(简称2020年《规范》) 的相关内容。我们聚焦于2019年和2020年我国保险市场上在售的重疾险产品的病种设置情况,对市场上新出现的产品责任设置进行了分析;同时,结合2020年《规范》的内容,对新旧重疾险规范病种责任定义展开了讨论,并专门设立分报告对罕见病进行分析研究。

总体来说,今年的报告具有以下特点:

第一,很强的时事性和创新性。
报告聚焦于2019年至2020年的重疾险产品的发展情况,主要关注市场上重疾险产品中新出现的产品责任设置,针对病种承保的变化进行概括分析;同时结合新的重疾规范,对病种设置进行了更深入的讨论,对未来的发展方向进行展望。研究结果具有很强的现实意义,在一定程度上填补了新规范与目前重疾险产品结合的系统性研究的空白。

第二,雄厚的基础工作。
报告依赖于爱选庞大的产品数据库,从产品的基本信息收集,到深层次处理——病种拆分都由专业人员参与,进行细致的处理分析。对每款重疾险产品所保障的病种逐一拆解,并进行相关数据的及时更新,并反复校验核对,从前期的数据分析和建模到后期的报告撰写,建立了一系列较为规范的工作流程,报告的实现建立在大量繁琐和扎实的统计与分析工作的基础之上。

第三,很强的科学性和专业性。
报告得到了专业医学人员和相关疾病协会的支持,他们均提出了很多有价值的意见和建议,我们对报告进行了反复的打磨与推敲,保证了分析过程和结果的科学性和专业性。不是简单停留在病种介绍,而是展开了专业化、精细化的研究分析,将保险和医学结合,体现了多学科的相辅相成,坚持了保险研究的科学内涵。

《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告—2020》是对目前重疾险发展具有重大意义的基础性研究工作。新规范的出台表明保险行业对进一步规范承保疾病的定义有迫切的需求,而病种研究有助于帮助行业深入认识和发现产品的内在问题,推动重疾险产品的健康发展,回归“保险姓保”。相信在重疾新规出台的大环境下,本报告的推出将为保险业规范承保病种提供新的灵感和思路,便于保险公司规范产品开发、理解风险点和保障范围,也让消费者更清晰的理解保险的本质和认识自身的保障需求。千里之行,积于跬步;万里之船,成于罗盘。希望保险业能够不断自发的开展更多的基础性研究,夯实行业基础;保险从业者能够不忘初心,坚持“保险姓保”,设计出更多真正有保障作用的适应消费者需求的好产品。保险业的健康蓬勃发展需要全行业各方力量的共同努力。

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